中国保险和 迪拜保险 的对比

迪拜中文网

撰稿人：Regent Investment江淑婷

问：如果我要买保险，究竟是买中国的好，还是外国保险的好？
问：我不懂保险，究竟怎么样才能买到好的保险？

从业两年多，很多人遇到金融相关的问题，总会问我，包括信用证、贷款、及医疗险等；关于保险的咨询，最多。今天，就让我们一起来谈谈“ 如何买到好的保险“这个话题 。

谈起”保险“话题，笔者相信自身还是挺有发言权的。笔者大学毕业后，曾就职于平安金融集团（旗下有 平安银行、平安信托、平安人寿保险、平安证券、平安期货 等，为国内唯一 一家综合金融集团），任“培训师”一职 5年，主要就平安集团旗下的金融产品，负责浙江片区销售队伍的培训。因此，对于 “保险”产品研究不少，自己也购买了平安的人寿保险；此外，在迪拜2年的金融理财咨询工作中，自己和家人又购买了外国的保险。当时为了购买到适合的外国保险，笔者做了不少研究，所以，今天笔者将围绕大家最为关注的几点，谈谈自身购买感受。

相信根据以下几点的PK对比说明，大家就可以成为“保险小专家”，自己做主， 来挑选适合的保险产品啦！

【说明小贴士】很多中国人跑到香港买保险，其实就是买海外国际保险公司，在香港分公司的保险。这些国际保险公司在迪拜也有分公司，因此，所谓的”香港保险“，我们迪拜也能买到。

保险产品对比表

因笔者于2010年购买平安智赢人生万能险，2013年购买海外保险；年龄不一，不具有可比性； 为比较方便，暂拟“人物A，30岁，男性，不抽烟”为例，分别购买平安保险，和海外XX保险（根据迪拜法律，需要隐去相关单位信息），产品基础情况如下表：

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【性价比】PK

海外保险总的保险费比平安贵了2.47倍，但是相对应的保障金额，高了12倍； 如果购买国内的保险，要100万以上的保险金额，一般需要接受保险公司的详细身家、是否有骗保动机调查，另外，保险费大概预估，需要在2-3万人民币/年之间。

笔者总结： 海外保险，性价比更高，尤其想要50万以上的保险金额，效果更明显。

说明小贴士： 购买海外保险，最低可以为120美金/月，并非大家想的那么贵。

【保障功能】PK

从对比表可以看出，海外保险的保障功能更加全面和人性化些，尤其是：

1. “家庭收入保障计划”— 指的是：如果老公买了保险，第5年车祸死亡，妻子除了可以拿到300万人民币保险金（180万死亡保险金+120万意外保险金），从第6年开始，保险公司将会每年给家庭一笔生活费。具体年限、金额，由自己来选择；

2. “重大疾病免费加入计划”— 指的是：如果大人买了保险，那么可以把18岁以下的孩子自动加入“重大疾病”保障中，免费，最多3个孩子。

说明小贴士：目前国内的保险产品也在不断升级，在购买保险前，要问清楚：有几个保障功能可以选择，需要多交多少钱？因为，天底下，没有免费的午餐。

【灵活性】PK

无论国内，还是海外的保险，在“灵活度”上面做的还是很不错的，基本可以做到以下几点：

1. 可以后期调高/低 保险金额；

2. 可以后期添加/删减 附加保障功能；

3. 可以后期调高/低 保险费（依具体产品而定）；

4. 可以后期暂停缴纳保险费若干年 （注意：但如果长期不交，保单可能会失效）；

5. 可以贷款/提钱；

【重大疾病种类】PK

如何来判断该项保障好坏？ 需要注意以下几点：

1. 不能只看“重大疾病保障种类”： 某家保险公司曾经号称”重大疾病保障种类高达56种“，创保险业先河！ 后笔者研究其合同，发现大有文章。譬如， ”失去肢体，手或脚“，在A保险公司，列为1种，而在该保险公司中，拆分为了2种”失去肢体，手“ & ”失去肢体，脚“。让人啼笑皆非。

2. 不能只看”重大疾病名称“ ： 仅拿”心脏病发“为例，A保险公司仅报销”第一次病发“；而B保险公司，附带”急性心肌梗塞“条件才可报销；所以，同类的疾病，还需要研究下合同里头的相关定义。

3. 人类高发疾病种类： 我们并非医学专业，研究重大疾病种类，是有很大困难。这里，笔者提供了全球“人类高发疾病种类“作为参考，如果我们购买的保险中，包含了以下几种，应该就算是合格了。

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【理赔难易】PK

1. 全球理赔： 目前中国的保险和海外保险，基本能够做到全球理赔。但仍然需要关注以下几个小问题：1）若是购买中国保险，需确认”附加功能意外保险/住院补贴“等，在海外出事，是否赔付；2）若是购买海外保险，全球出事是可以理赔，但是要问清楚，是否需要本人/家属，亲临至保险公司办理，理赔资料是否要进行英文公证。

说明小贴士：笔者购买的海外保险，若在中国诊断出大病，需要提供医院的诊断证明，并加盖正式医院公章、诊断医师资格公章等资料，无需英文认证翻译，可直接邮寄/扫描海外保险公司进行索赔办理；如果自行英文认证，则索赔速度更快些。

2. 理赔难易：这个很难比较。不过从笔者体验来说，海外保险申请会更加严格些，笔者就有2位朋友，45岁上下，身体健康良好，但是被海外保险公司拒保。笔者购买的海外保险全球理赔率，大概是93%左右，算是比较高的了。

【保单收益】PK

其实，在笔者看来，为了收益去买保险的人，购买初衷就错了。

但是依然有很多伙伴对此非常介意，因此，笔者也下载了自己的平安保险年报，与笔者的客户，于3年前通过银行购买的海外保险收益进行比较，基本如下：

平安保险收益率：2010-2012:3.87%/年， 2013： 4%/年
海外保险收益率：2011-13年： 平均 6%/年

根据上表，也许眼尖的读者会发现，海外的保险产品收益更高，为什么30年后的收益，两者相差不大？那是因为，国内的保险是15万保险金额，海外是180万保险金额，保障成本扣除是不一样的。

【说明小贴士】国内的保险，一般为保本理财产品，若是”万能险“，最低保证收益为1.75%；如果是”分红险“，那么收益是不确定的，不过大致也有3.5 – 4%/年之间。

若是购买海外的理财保险产品，则并非保本、保收益的。但因为是长期的合同，所以，几乎没有出现亏本的现象，理财收益，按照金融市场和所选择的的投资组合而定，一般6-7%上下。

【公司实力】PK




关于公司实力，笔者这里就不再展开了。个人感觉，国内的公司实力，和海外的保险公司，没得比。平安集团是中国金融巨头，也是30年不到历史，海外的保险公司，几乎都是200年左右。且欧美老牌金融机构的监管制度、保险法律都很完备成熟。大家可自行google，比如 ”Zurich、Metlife Alico、AXA、Prudential、Royal London 360、Friends Provident“


此外，国内的保险产品种类繁多，感觉新旧交替很快，其实不过是产品升级，然后换了名字，重新推向市场。笔者购买的保险，以前叫做”智赢人生“，现在叫做”智胜人生“，其实底子都一样； 海外的保险产品，以前叫 ”XX“，5年后还是叫做”XX“，但是产品升级了。有些朋友抱怨说海外没有新产品，选择不够多，但其实如果了解了真想，发现其实也就是那么一回事而已。

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